<em id="of0lo"><ol id="of0lo"></ol></em>

        <div id="of0lo"><tr id="of0lo"></tr></div>

        <div id="of0lo"></div>

          <em id="of0lo"><ol id="of0lo"></ol></em>

          <div id="of0lo"></div>

          <em id="of0lo"></em>

          <dl id="of0lo"><menu id="of0lo"><small id="of0lo"></small></menu></dl>
          <sup id="of0lo"><menu id="of0lo"><small id="of0lo"></small></menu></sup><dl id="of0lo"></dl><sup id="of0lo"></sup>

          <div id="of0lo"><tr id="of0lo"><object id="of0lo"></object></tr></div>

          <em id="of0lo"></em>

          <div id="of0lo"><ol id="of0lo"></ol></div>

          <div id="of0lo"><ol id="of0lo"></ol></div>
          <dl id="of0lo"></dl>
              <sup id="of0lo"><ins id="of0lo"></ins></sup>

              银行的迷茫,转型的悲伤

              摘要:银行业一直从降本增效的视角看科技,一旦科技的角色发生跃迁——从降本增效到重构金融模式,银行业过往的科技优势不复存在。

              20190419

              在2018年年报里,针对金融科技对传统金融机构的冲击,?#34892;?#20570;了深刻反思:

              “过去十年,传统金融机构已惘然目睹了金融科技重新定义零售业务的全过程,从支付延伸到存贷款、财富管理,传统银行的资金中介、信息中介职能已受到深刻冲击,信用中介作用亦面临威胁。随着社会发展从消费互联网向产业互联网深入,金融科技重新定义公司金融和资产管理?#36130;?#22312;眉睫。”

              作为数据密集型行业,银行业一贯是科技应用的先锋军——上世纪80年代的ATM机、90年代的网上银行、十年前的手机银行——大的科技创新总是率先在银行业落地,为何最近十年间,却错过了金融科技革命?

              一如功能机王者诺基亚错过了智能机,之所以错过,是因为连续进化的技术发生了跃迁——诺基亚孜?#25105;?#27714;进行硬件升级,?#30473;?#30424;更好?#33579;?#33529;果则取消了键盘,开辟了APP体验的新战场。

              银行业一直从降本增效的视角看科技,一旦科技的角色发生跃迁——从降本增效到重构金融模式,银行业过往的科技优势不复存在,其对科技的继续?#24230;?#20063;步入歧途,互联网企业从零起步,反倒可以在新战场上开疆拓土、一路领先。

              不过,这只是问题的一个视角。

              过去十年间,恰逢宏观经济动力转换、增速换挡,银行业被利润增速腰斩、不良攀升搞得焦头烂额,错失了移动互联网最关键的两年(2012年和2013年)。

              一朝醒悟,奋力追赶时,才发现,一步落后、步步落后,无可逆转。 

              一步落后

              2011年,是银行业步入艰难转型新周期前的最后辉煌,只是,当时大?#19968;?#28982;不觉。

              当时的银行业,仍?#20004;?#22312;躺着赚钱的巨大喜悦中,时任民生银行行长洪崎的一则发言,是最好的注脚:

              “整个银行业这些年数字非常亮丽,尤其像今年(2011年),整个企业的资金需求、经营压力很大,中国银行业一枝独秀、利润很高,不良率很低,大家有一点为富不仁的感觉。企业利润那么低,银行利润那么高,所以我们有时候自己都不好意思公布。”

              ?#25991;輳?012年)3月,上市银行年报发?#32426;?#27605;,受优异业绩鼓舞,银行家们普遍对未来充满信?#27169;?#22914;工行在年报里提到“2012年必将又是一个充满希望、收获希望的好年景”。

              ?#29575;等?#35777;明,2012年,是银行业希望破灭的一年。当年,商业银行税后利润增速接近腰斩(从39%降至21%),之后便一路下行,再不复前十年的辉煌。

              1

              这背后,与宏观经济的重大转向有密切关系。

              自2005年起,一连七年,每年《政府工作报告》都将把目标GDP增速设定为8%,以至于市场开始流行“保八”理论——

              经济过热时,GDP增速8%即算达标,不必过高,以鼓励结构调整和节能降?#27169;?/p>

              经济低迷时,要确保GDP增速达到8%,不能更低,以扩大就业和维护社会稳定。

              慢慢地,市场开?#32423;浴?#20445;八”奉若真理。2012年3月,政府工作报告却首次将GDP目标增速设定为7.5%,并解释道:

              “国内生产总值增长目标略微调低,主要是要与‘十二五’规划目标逐步衔接,引导各方面?#21387;?#20316;着力点放到加快转变经济发展方式、切实提高经济发展质量和效益上来,以利于实现更长时期、更高水?#20581;?#26356;好质量发展”。

              也许,加把劲、努努力,继续保八没有问题,如著名经济学家林毅夫曾在当时提出“未来中国还有20年或者更长快速发展的时期,在这个时期内,中国还能维持8%的GDP增速?#20445;?#20294;政府却决定放弃这条被市场默认为红线的“红线”。

              这里面,拐点意味浓厚,自此,宏观政策出现重大转向,中国经济步入结构调整、增速换挡期。

              2

              宏观经济政策的重大转向,叠加央妈降息及利率市场化改革推进,直接将银行带离利润高速增长的“舒适区”。

              2012年,银行利润增速遭遇腰斩,猛地掉入“衰落”的拐点。此时,稳住利润增速不滑坡成为商业银行首要任务。如工行在2013年3月发布的年报中提到,

              “当前,国?#24066;?#21183;的不确定、不稳定性,与国内经济发展中的不平衡、不协调、不可?#20013;?#24615;交织在一起,加之金融体?#30340;?#37096;转型与变革的影响,银行业发展面临的挑战较多。……2013年这张新考卷在等待我们用勇气、智慧和实干来作答”。

              挑战已如此之多,互联网金融虽崭露头角,但不足以引起银行业在战略层面的重视。

              看到了,但未全力跟进,此为一步落后。 

              步步落后

              战略层面虽不重视,业务层面压力却扑面而至——宝宝理财对储蓄存款的冲击、P2P高息产品对理财资金的冲击以及第三方支付对收单业务的冲击。2013-2014年,银行个人金融部率先行动起来。

              工行上线了电商?#25945;ǎ?#20294;直至2015年3月才发布e-ICBC品牌升级,宣告全面启动互联网转型;

              ?#34892;?#20110;推出类P2P模?#38477;?#23567;企业E家,为投资人和融资人(?#34892;?#20225;业为主)提供金融服务?#25945;ǎ?#25130;止2014年末,注册用户为54万;推出国内首家微信银行;发力“招商银行”和“掌上生活”两大APP,至2014年末用户数为3613万户;

              平安银行推行零售大事业部改革,依托平安集团全?#26222;鍘?#22810;场景资源进行交叉营销,但直至2016年7月,才在全行层面确立零售转型战略;

              ……

              不少银行则对标余额宝,推出宝宝理财;声量最大的,要数直销银行,但仍然局限于个人金融部门,局限于将线下业务搬到线上,对数据、场景等更为底层的东西,视而不见。

              同期,互联网巨头在干什么?

              2014年春节,微信钱包上线,第三方支付进入双巨头争霸时代,争的是场景,背后是数据;

              2014年3月,政府工作报告首次提出“促进互联网金融健康发展?#20445;?#20026;互金行业注入强心剂;

              2014年双十二,全民陷入线下扫码购物狂欢,移动扫码对线?#29575;?#21333;的替代加速;

              2015年上半年,首批五家民营银行全部开业,?#24605;?#20010;人征信机构纳入试点;

              2015年6月,支付宝进行大幅改版,摒弃了工具型产品思路,确立了生活服务?#25945;?#30340;定位,开启了场景化、生态化布局之路。

              ……

              银行忙着建APP,理?#27785;?#31243;,把业务从线下搬到线上;而互联网巨头已在拓展外部场景、整合内外部数据、迭代大数据模型甚至成立个人征信机构,两年后的金融科技转型有了雏形。

              此为一步落后,步步落后。

              2015年,是银行业经营最困难的一年,行业净利润增速降至2.43%的低点,不少大银行利润增速不到1%,全?#21487;?#25552;拨备维系正增长的体面。

              进入2016年,银行告别黎明前的黑暗,净利润增速回升,终于能够腾出手来全力推进互联网金融转型;此时,?#32771;?#31649;奇袭互联网金融,自营业务空间受限,互联网巨头?#34987;?#21521;金融科技要出路,尝试用科技赋能金融。

              这厢银行憋足?#21496;?#35201;大干一场,互金巨头则?#22836;?#25569;手言和的信号,开始银行是不屑的,尤其反感“赋能”两个字——论技术积淀,谁赋能谁,还说不好呢。

              但总有吃螃蟹者,并尝到了好处——流量的好处。

              以芝麻信用的早期推广为例,早期吃螃蟹的趣店(来分期)、马上消费金融、招联消费金融等,说好是与芝麻信用合作,却意外被支付宝的流量砸中?#36865;罰?#29190;发式增长,相继成为消金界的黑马。

              尝到互联网流量好处的还有?#34892;小?016年,?#34892;?#26126;确“移动优先”策略,大力拓展“轻”渠道获客,推出诸如滴滴联名信用卡等产品,当年新增信用卡发卡量1114万张,创历史新高,其中,仅滴滴渠道就?#27605;?#20102;125万张。

              率先与互联网?#25945;?#21512;作的银行,在流量层面尝到了甜头,引得更多银行张开怀抱。2017年,银行业共计派发1.23亿张信用卡,其中近2000万张来自互联网?#25945;ā?/p>

              2017年,以五大行(工农中建交)牵手五大巨头(蚂蚁、腾讯、度小满、京东、苏宁金融)为标志,合作?#32479;?#20102;主流。

              在流量的纽带下,战争尚未真正打响,银行就与互联网机构握手言和了。

              用进废退

              2016年6月,在首届FTCC(金融科技CTO俱乐部)峰会上,时任蚂蚁金服总裁井?#25237;?#21457;表了对金融科技赋能的看法,“对生态伙伴是助力不是颠覆,从一开始就共创产品设计,从双?#35282;?#36947;、业务合作到数据合作,再到风控和后端服务。”

              描绘的是共同努力、共同进?#38477;?#30011;卷,不少银行却选择走捷径,直奔流量而去——科技进步看不见、摸不着,业绩增长才是实实在在的成绩。

              当银行放下芥蒂,默默做起了开放?#25945;?#32972;后的资金方,外在表?#30452;?#26159;开放?#25945;?#25774;合业务量的爆发式增长。

              以简普科技为例,2016年下半年以来,短短两年,半年度贷款推荐量膨胀了近6倍,半年度信用卡推荐量胀大了近7倍。

              3

              金融科技开放?#25945;?#25774;合量的快速增长,最终表现为银行等持牌机构表内消费贷款的快速膨胀,以及个贷业务利润?#27605;?#30340;快速提升。给人的感觉是,零售转型成效卓著。

              2018年,在全部利息收入中,16家上市银行(基于数据可得性,从32家上市银行中选取16家作为代表)的个贷利息占比增至42%,照此速度,2020年,个贷利息收入?#22411;?#20840;面超越公司贷款,成为银行业第一大收入来源。

              届时,银行业?#20013;?#20116;年之久的零售转型,?#20260;?#26159;大功告成了。

              4

              真的大功告成了吗?

              很多银行把金融科技转型简化为零售转型,?#32844;?#38646;售转型简化为消费贷款规模的增长,继而是零售条线收入占?#21462;?#37329;融科技转型本来是涉及全行方方面面的?#20302;?#24037;程,最后被简化成一个数字——零售收入占比,占比超过50%则成功,低于50%嘛,同志仍需努力。

              走捷径,结果?#32844;?#36335;走歪了——鱼有了,渔没有。

              2018年以来,地方监管?#20004;?#21161;贷和联合贷款,对助贷大加限制,就是对这种现象的纠偏。

              在监管眼里,规模不重要,风险重要;规模不重要,能力重要。规模上去了,底层科技能力全部?#35272;低?#21253;,没有能力?#21482;?#32858;风险,监管自然要出手。

              金融科技的转型,首先是底层?#20302;?#26550;构的转型,从集中式、IOE式架构转为分布式、开放式架构。底层架构不?#27169;?#23601;如新车配个旧的发动机,只在配饰、外观上下功夫,?#20113;?#27450;人。

              其次是业务流程的重塑。发动机换新了,操作起来还要便捷、高效,?#35270;?#29992;户对体验的要求。之前在网点开个户要等1个小时的事,绝不能再重演了,否则,哪好意思说自己是金融科技银行呢。

              再次是用户运营?#32479;?#26223;生态搭建。万事俱备,只等客来。准备?#36855;俸茫?#27809;有用户光临,在商业上就不成功,转型也没了意义。要吸引用户,涉及到场景搭建、用户运营,对银行来讲,都是新东西,需要一点一点从头做起,要下笨功夫,没有捷径。

              最后,呈现出来的才是一家金融科技银行。从硬件到软件,从机制到文化,样样新鲜、有活力,这才算成功。

              很多银行省略(外包)了过程,直奔结果而去,好的结果——零售利润占比提升——只能维护一阵子,不能?#20013;?#19968;辈子。

              更糟的是,用进废退。那些被省略的环节,越是被忽视,就变?#36855;?#38590;,直至成为翻不过去的大?#20581;?#24930;慢的,转型再也无望了,不少银行,越来越像资金管道。 

              也有佼佼者

              当然,不全是坏消息,也有佼佼者。

              我们就来看两个佼佼者——招商银行?#25512;?#23433;银行。

              在2018年年报里,二者的定位很接近,?#34892;?#30340;定位是“创新驱动、零售领先、特色鲜明的中国最佳商业银行?#20445;?#24179;安银行的定位则是“中国最卓?#20581;?#20840;球领先的智能化零售银行?#20445;?#37117;?#20449;?#27987;的零售味道。

              若把个贷利息收入>公司贷款利息收入作为零售转型成功的标志,?#34892;?#20110;2015年达标,平安银行于2016年达标。

              至2018年,?#34892;?#38646;售条线利润?#27605;?4.7%,平安银行则为69%。

              从这个角度,?#34892;瀉推?#23433;银行的转型路径,起码值得借鉴。

              零售转型,千头万绪。纲举目张,何为纲?

              ?#34892;醒?#25321;以月活跃用户(MAU,用户打开APP即算活跃)为纲,称之为“?#22868;?#26143;指标?#20445;ū奔?#26143;是小熊星座中最亮的一颗恒?#29301;?#31163;北天极很近,差不多正对着地轴,从地球北半球上看,它的位?#30473;?#20046;不变,可以靠它来辨别方向——摘自百度百科),其他皆可变,唯?#22868;?#26143;不变。从场景生态、经营策略到流程重构、科技重组,均围绕?#22868;?#26143;指标——用户活跃度铺陈展开。

              2018年,招商银行APP和掌上生活APP合计用户1.48亿,合计月活跃用户8105万,两个APP各占一半左右。

              自2014年以来,招商银行APP、掌上生活APP和?#34892;?#23448;方微信三个渠道用户数一直保持快速增长,早在2014年,其官方微信粉丝就突破千万。大概只有充分享受过用户数快速增长的好处,才会促成?#34892;?#30340;战略转变——以月活用户为?#22868;?#26143;指标。

              5

              MAU之前,银行多以AUM(资产管理规模)马首是瞻。在财富分配二八效应下,追逐规模,自然要追逐头部富裕用户,私人银行、财富管理业务跃居个人金融部门掌心上的明珠?#36745;?#27963;用户,则以?#36865;?#21462;胜,要迎合长尾用户,聚焦吃喝住行玩日常场景。

              完全不同的打法。

              从AUM(资产管理规模)到MAU,是“以客户为?#34892;摹?#30340;进一步下沉和穿透,也是银行脱下西装、穿上便装,与普罗大众交朋友的开端。

              ?#34892;蠱AU的快速增长,背后离不开对场景和生态的坚持。相比之下,平安银行,则充分借助平安集团的资源,在零售转型的道路上,成为黑马。

              ?#34892;?#21313;几年前就以零售著称,平安银行直至2016年7月才正式启动零售转型项目。

              从零售业务营?#23637;毕?#30475;,平安银行2016年只有30%,2018年升至53%,跳跃式增长,原因是站在?#21496;?#20154;——平安集团——的肩膀上。

              2018年末,口袋银行APP(平安银行官方APP)注册用户数6225万户,月活跃用户2588万户。口袋银行以“打造为(平安)集团综合金融产品销售和生活服务?#25945;ā?#20026;定位,在场景生态上,以融合融合平安集团五大生态圈(金融、医疗、汽车、房产、智慧城市)为主。

              背靠集团,省去了场景建设?#32479;?#26223;运营的麻?#24120;?#36825;是无法在业内推广复制的模式和优势。

              从数据上看,平安银行大量新增用户来?#20113;?#23433;集团内部。2014年,72%的新增零售(不含信用卡)用户来?#20113;?#23433;集团内部,2018年,也有300万的新增用户来自交叉营销渠道,占比30%。新增信用卡用户中,也有四五成来自交叉营销渠道。

              6

              ?#25345;?#24847;义上,不是平安银行在零售转型,是平安集团在零售转型。

              两个佼佼者的成功各有缘由,但有启示,难复制,行业层面的转型难题依旧。 

              龙头更迭

              过去已矣,我们还要放眼未来。

              什么是银行的未来态?

              银行业畅销书作?#20063;祭程亍?#37329;提出“银行4.0”的概念,我国银行业则在实践开放银行战略——借助金融科技,对传统银行业务进行解耦、重构,以API(应用程序编程接口)等方?#35282;度?#21040;场景中去。

              无论是“银行4.0?#34987;?#26159;开放银行战略,都强调金融对场景的?#24230;搿?#19982;场景的融合。看来,“你看不到银行,银行却无处不在”大概就是大家认可的银行未来态。

              可未来的开放银行里,谁是主导者呢?

              开放银行描绘的图景很?#28866;睿?#35805;也说得很漂亮,听着过瘾,却是新瓶装旧酒——不过捡了“场景金融”这个三五年前的概念,做二次加工、玩文字游戏罢了。

              互联网金融肇始于电商企业(具体可借鉴蚂蚁金服、苏宁金融发展路径),在场景中孵化出来——如基于付款环节的支付、基于卖家销售流水的小额信用贷款、基于支付账户余额的宝宝理财——金融与场景天然融?#24076;?#22330;景金融一度成为互联网金融的别称。

              2016年后,科技的作用凸?#35029;?#20114;联网金融过渡到2.0阶段,金融科技一词开始走红。不过,虽口头上不再提场景,金融科技巨头们却一直加速场景布局——以科技为纽带连接外部场景,生态化发展。

              在金融对场景的?#24230;?#20013;,互联网巨头走出了一条(内部)场景——数据——科技——金融——(外部)场景的螺旋交织之路,自有场景里诞生的数据和科技如水和粘合剂,将场景与金融深度捆绑融合。

              反观目前的开放银行,不过是金融与场景的合作,多数情况下,银行与场景方,互不?#25442;?#26680;心数据。没有数据的粘?#24076;?#37329;融与场景不过貌合神离、利益之交罢了,距离水乳交融,差之远矣。

              既然做不到水乳交融,现在的银行,还能主导未来的银行吗?

              清代赵冀有诗云:

              “李?#25856;?#31687;万口传,?#20004;?#24050;觉不新鲜。

              江山代?#32961;?#20154;出,各领风骚数百年。”

              行业不灭,龙头更迭。

              转型之路,道阻?#39029;ぁ?/p>文 | 薛洪言

              本文为 品途商业评论(http://www.wljj.icu)投稿作者:薛洪言 的原创作品,责编:矫薇。欢迎转载,转载请注明原文出处:。本文仅代表作者观点,不代表品途商业评论观点。

              发表评论

              您的操作太快喽,请输入验证码

              您输入的验证码不正确。

              看不清? 点击更换
              确定
              山东11选5预测专家

                    <em id="of0lo"><ol id="of0lo"></ol></em>

                    <div id="of0lo"><tr id="of0lo"></tr></div>

                    <div id="of0lo"></div>

                      <em id="of0lo"><ol id="of0lo"></ol></em>

                      <div id="of0lo"></div>

                      <em id="of0lo"></em>

                      <dl id="of0lo"><menu id="of0lo"><small id="of0lo"></small></menu></dl>
                      <sup id="of0lo"><menu id="of0lo"><small id="of0lo"></small></menu></sup><dl id="of0lo"></dl><sup id="of0lo"></sup>

                      <div id="of0lo"><tr id="of0lo"><object id="of0lo"></object></tr></div>

                      <em id="of0lo"></em>

                      <div id="of0lo"><ol id="of0lo"></ol></div>

                      <div id="of0lo"><ol id="of0lo"></ol></div>
                      <dl id="of0lo"></dl>
                          <sup id="of0lo"><ins id="of0lo"></ins></sup>

                                <em id="of0lo"><ol id="of0lo"></ol></em>

                                <div id="of0lo"><tr id="of0lo"></tr></div>

                                <div id="of0lo"></div>

                                  <em id="of0lo"><ol id="of0lo"></ol></em>

                                  <div id="of0lo"></div>

                                  <em id="of0lo"></em>

                                  <dl id="of0lo"><menu id="of0lo"><small id="of0lo"></small></menu></dl>
                                  <sup id="of0lo"><menu id="of0lo"><small id="of0lo"></small></menu></sup><dl id="of0lo"></dl><sup id="of0lo"></sup>

                                  <div id="of0lo"><tr id="of0lo"><object id="of0lo"></object></tr></div>

                                  <em id="of0lo"></em>

                                  <div id="of0lo"><ol id="of0lo"></ol></div>

                                  <div id="of0lo"><ol id="of0lo"></ol></div>
                                  <dl id="of0lo"></dl>
                                      <sup id="of0lo"><ins id="of0lo"></ins></sup>